Franquia do seguro: o que é e como pagar menos
É o valor que sai do seu bolso quando você aciona o seguro para consertar o próprio carro. Quase todo mundo só descobre quanto é no dia em que precisa.
- Onde achar o valor da sua franquia na apólice
- Quando você paga e quando não paga
- Como reduzir na renovação ou por endosso
- Seguro franquia, que reembolsa o valor
- O que fazer se você teve um sinistro agora
A Ágil Seguros é corretora. Analisamos a apólice que você já tem, mesmo que tenha sido feita em outro lugar.
A franquia em uma conta
Franquia é a parte do conserto que sai do seu bolso quando você aciona o seguro para reparar o próprio carro. A seguradora cobre o resto. Você paga direto na oficina, na retirada.
Você paga os R$ 2.000 na oficina. Números de exemplo: a franquia da sua apólice está escrita nela.
Quanto costuma ser
Como referência de mercado, entre 4% e 6% do valor do veículo na tabela. Num carro de R$ 60 mil, algo na casa dos R$ 3 mil.
Por que ela existe
Sem franquia, cada porta amassada viraria sinistro, e a seguradora cobraria mais de todo mundo para dar conta.
Quando você paga franquia e quando não paga
É aqui que quase todo mundo se confunde, inclusive quem já tem seguro há anos.
Paga: conserto do seu carro
Colisão, capotagem, incêndio, alagamento. Qualquer reparo do seu veículo pela cobertura compreensiva desconta a franquia.
Paga: mesmo quando a culpa não é sua
Se você usa a sua apólice para consertar, paga a franquia mesmo sendo vítima. A seguradora cobra do responsável depois, e em alguns casos devolve o valor quando consegue receber.
Não paga: dano a terceiros
A cobertura de danos a terceiros normalmente não tem franquia. O prejuízo do outro é pago até o limite contratado.
Não paga: perda total, roubo e furto
Nesses casos não há conserto a fazer. A indenização é paga conforme o percentual da tabela de referência contratado, sem desconto de franquia.
Não paga: vidros, se tiver a cobertura
A cobertura de vidros trabalha com participação própria, bem menor que a franquia. Sem ela, trocar um parabrisa pela apólice significaria pagar a franquia inteira, o que quase nunca compensa.
Como saber quanto é a sua
Está escrito na sua apólice. Não precisa ligar para ninguém.
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1
Abra o quadro de coberturas
Também chamado de espelho da apólice.
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2
Ache a linha da cobertura compreensiva
É a de danos ao próprio veículo.
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3
Leia a coluna de franquia
Se aparecer mais de um valor, vale o que estiver marcado como contratado, não o menor da lista.
- A franquia de vidros é outra, bem menor. Não confunda uma com a outra.
- Terceiros normalmente não têm franquia, e por isso nem aparecem nessa coluna.
- O valor pode vir em percentual do valor de referência do veículo, em vez de número fechado.
Três formas de mexer na franquia
Nenhuma é melhor no vácuo. Depende de quanto falta da sua vigência, de quanto a franquia pesa hoje e do preço do seu seguro.
| Caminho | Quando dá para fazer | Efeito no preço | Para quem serve |
|---|---|---|---|
| Franquia reduzida 50% ou 75% do valor normal |
Na renovação, sem custo de alteração. Durante a vigência, só por endosso. | Prêmio sobe | Quem não tem reserva guardada para um imprevisto. |
| Seguro franquia cobertura à parte |
A qualquer momento, sem mexer na apólice atual. | Custo separado | Quem tem apólice em outra seguradora ou corretora e não quer trocar. |
| Franquia majorada acima do valor normal |
Na renovação. | Prêmio cai | Quem tem folga no caixa e dirige pouco. |
Endosso é a alteração formal da apólice durante o contrato. Dá para pedir, mas a seguradora recalcula o prêmio e cobra a diferença proporcional ao tempo que falta. Quanto mais perto do fim da vigência, menos compensa, porque você paga por poucos meses de benefício.
Tive um sinistro agora. E agora?
Seis passos, na ordem. Se você estiver na rua agora, o passo 1 é o único que importa.
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1
Segurança antes de tudo
Se houver vítima, chame socorro. Sinalize a via. Seguro é assunto para depois.
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2
Registre a cena
Fotografe local, veículos e placas antes de mover qualquer coisa. Em roubo, furto, vítima ou terceiro envolvido, faça boletim de ocorrência: ele costuma ser exigido na análise.
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3
Avise a gente, não a seguradora
Você não precisa ligar para a central nem preencher formulário sozinho. A Ágil abre o aviso e orienta o que informar, porque a forma como o sinistro é descrito influencia o andamento dele.
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4
Separe os documentos
Apólice, CNH de quem dirigia na hora, documento do veículo e o boletim quando houver. A lista exata muda por seguradora e por tipo de sinistro.
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5
A seguradora regula o caso
Vistoria do veículo e conferência dos documentos. Só depois sai a autorização do reparo ou da indenização. O prazo de mercado é de até 30 dias contados da entrega completa, e ele reinicia se faltar documento.
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6
Você paga a franquia na oficina
Direto no estabelecimento, normalmente na retirada do carro. Em roubo, furto e perda total não há franquia, porque não há conserto a fazer.
O que está coberto, o que está excluído, os prazos e a forma de pagamento estão nas condições gerais do produto, o documento que vem anexo à sua apólice. A apólice traz os valores; as condições gerais trazem as regras. Em caso concreto, é esse documento que decide, e a gente lê ele com você.
Se o conserto custa perto da franquia, acionar pode sair mais caro do que pagar do bolso, porque você ainda perde classe de bônus na renovação. Faça a conta na calculadora.
Como funciona o seguro franquia
É uma cobertura contratada à parte, que reembolsa a franquia paga por você quando aciona a apólice principal. Não substitui o seu seguro: trabalha em cima dele.
O detalhe que torna esse produto útil é que ele aceita apólice de qualquer seguradora. Você não precisa cancelar o que tem, nem trocar de corretora, nem passar por vistoria de novo. Basta ter uma apólice vigente no seu CPF.
Na prática funciona por reembolso: você paga a franquia na oficina, comunica o sinistro e envia a documentação. Concluída a entrega dos documentos, o reembolso sai em até 5 dias úteis.
Não tem carência. A cobertura passa a valer assim que o pagamento é confirmado, o que é diferente da maioria dos produtos de seguro.
Não há limite de idade do condutor nem do veículo: valem as mesmas regras da sua apólice principal. Qualquer veículo que tenha franquia pode ser aceito. Para carro de aplicativo ou táxi, a aceitação fica condicionada à disponibilidade da seguradora no momento da cotação.
Além do reembolso da franquia, o produto traz cobertura de danos materiais e corporais a terceiros e acidentes pessoais de passageiros. O preço é calculado por veículo, a partir do código de referência do seu carro, então não existe valor único de tabela. O valor fica fixo por 12 meses e pode ser reprecificado na renovação.
A Ágil trabalha com a Novo Seguros S.A neste produto, CNPJ 50.182.327/0001-08. Vale saber como ela opera: a autorização junto à SUSEP é temporária, concedida no processo nº 15414.617730/2023-54, dentro do Sandbox Regulatório em sua segunda edição, sob o código de registro 110484. É um regime de teste supervisionado pelo próprio regulador, e a gente prefere te contar isso antes de você contratar.
Perguntas sobre franquia
O que é a franquia do seguro?
É a parte do prejuízo que fica por sua conta quando você aciona a cobertura de danos ao próprio veículo. A seguradora paga o reparo, você paga a franquia direto na oficina. É o mecanismo que faz o seguro custar o que custa: sem franquia, qualquer arranhão viraria sinistro e o prêmio de todo mundo subiria.
Quanto costuma ser a franquia de um carro?
Varia por modelo, ano e seguradora. Como referência de mercado, costuma ficar entre 4% e 6% do valor do veículo na tabela de referência. Um carro de R$ 60 mil normalmente tem franquia na casa dos R$ 3 mil. O valor exato vem escrito na sua apólice, no campo de franquia da cobertura compreensiva.
Pago franquia quando a culpa não é minha?
Se você aciona a sua apólice para consertar o seu carro, paga a franquia, mesmo sendo vítima. Depois a sua seguradora cobra do responsável, num processo chamado sub-rogação, e em alguns casos devolve a franquia quando consegue receber. Se o outro condutor tem seguro e assume, o reparo pode sair pela apólice dele, aí você não paga nada.
Bati em outro carro. Tem franquia na cobertura de terceiros?
Não. A cobertura de danos a terceiros normalmente não tem franquia: a seguradora paga o prejuízo do outro até o limite contratado. A franquia incide sobre o conserto do seu próprio veículo.
Vidro quebrado desconta franquia?
Se você tem a cobertura de vidros contratada, não. Ela funciona com participação própria, um valor bem menor que a franquia da apólice. Sem essa cobertura, trocar um parabrisa pela apólice significaria pagar a franquia inteira, o que quase nunca compensa.
Existe seguro sem franquia?
Em auto, praticamente não. O que existe é reduzir a franquia, contratar um seguro franquia que reembolsa esse valor, ou aceitar franquia maior para pagar menos por ano. Quem promete seguro de carro sem franquia nenhuma normalmente está falando de outra coisa, como seguro de terceiros ou proteção veicular de associação, que não é seguro regulado pela SUSEP.
Vale a pena acionar o seguro por um prejuízo pequeno?
Se o conserto custa perto da franquia, quase nunca. Você paga quase tudo do bolso e ainda perde classe de bônus, o que encarece a renovação. A regra prática é comparar o orçamento com a franquia e com o desconto de bônus que você perderia. A gente faz essa conta com você antes de abrir o aviso.
Veja também outros seguros
Atendemos pessoas físicas e empresas com soluções completas em seguros.
Quanto está a sua franquia hoje?
Manda a sua apólice pelo WhatsApp que a gente lê, te diz o valor exato e monta os cenários de redução com os números na mão.
Três perguntas que derrubam o preço do seguro, e quase ninguém faz
Boa parte das apólices que chegam para a gente revisar tem cobertura que o dono nunca vai usar. Não é má-fé de ninguém. É que ninguém sentou e perguntou como aquela pessoa usa o carro. A gente pergunta antes.
Até quantos quilômetros de reboque você precisa?
Assistência com quilometragem ilimitada custa mais caro, e faz sentido para quem pega estrada toda semana. Se o seu carro roda na cidade e a viagem mais longa do ano é até o litoral, 300 ou 400 km cobrem o trajeto inteiro e o prêmio cai. A gente dimensiona pelo trecho que você faz de verdade, não pelo que pode acontecer um dia.
Carro reserva você usaria mesmo?
Carro reserva só entra em cena se você acionar o seguro. Se o carro é sua locomoção diária e ficar semanas sem ele atrapalha o seu trabalho, vale contratar, e em alguns perfis vale contratar por prazo indeterminado. Agora, se tem outro carro na garagem ou você consegue se virar por um tempo, é dinheiro preso numa cobertura que provavelmente nunca vai ser usada.
A franquia cabe no seu bolso hoje?
Franquia é o valor que sai do seu bolso quando você aciona. Se a sua está alta demais para um susto de terça-feira, existem dois caminhos: reduzir para 50% ou 75%, o que aumenta o prêmio, ou contratar um seguro franquia à parte. A conta muda conforme o perfil, então a gente faz as duas e te manda os números lado a lado.
Ver o guia completo da franquia →Vender é a parte fácil. O trabalho começa depois
No dia da batida ninguém quer descobrir que o corretor só sabia preencher proposta. Estes serviços já estão na sua apólice feita com a Ágil, sem cobrança à parte.
Abrimos o seu sinistro
Você não liga para a seguradora nem preenche formulário sozinho. A gente abre e orienta exatamente o que informar, porque a forma como o sinistro é aberto muda o andamento dele.
Acompanhamos até o fim
Do aviso até a liberação do reparo ou o pagamento da indenização. Se emperrar em alguma etapa, quem cobra a seguradora somos nós, e você fica sabendo em que pé está.
Cotamos o carro antes de você comprar
Está de olho em um modelo? Traz a placa ou a versão que a gente calcula quanto ficaria o seguro. Dois carros do mesmo preço na loja podem ter seguros que diferem em milhares de reais por ano.
Endosso caro? A gente troca de seguradora
Colocar o carro novo na apólice atual nem sempre sai em conta. Como somos corretora independente, se o endosso vier salgado a gente cota no mercado, cancela a apólice atual e leva você para outra seguradora. Quem vende uma marca só não tem essa saída.
Despachante parceiro
Transferência, licenciamento e segunda via de documento com condição de parceiro, sem você sair procurando quem faz e por quanto.
Advogado parceiro
Quando o caso passa do administrativo, você tem a quem recorrer com condição negociada, em vez de começar a procurar advogado no pior momento.
A comissão do corretor já está embutida no preço da apólice, aqui ou em qualquer lugar. Você paga de um jeito ou de outro. A diferença está no que recebe em troca.
Falar com um corretor